Άρθρο που δημοσιεύτηκε στην ιστοσελίδα TNI Longreads του The Transnational Institute. Ο Brett Scott είναι δημοσιογράφος, ακτιβιστής και συγγραφέας.


Δημοσιεύθηκε την 7 Ιουλίου, 2025
Μετάφραση Δημήτρης Πλαστήρας

Σε ολόκληρο το κόσμο ξεδιπλώνεται με αργό ρυθμό ένα φαινόμενο. Αν και θα έχει σοβαρές συνέπειες, πολύ λίγοι άνθρωποι το αναγνωρίζουν συνειδητά, ίσως επειδή αφορά κάτι φαινομενικά κοινότυπο και καλοήθες: την εξάπλωση των ψηφιακών πληρωμών. Το φαινόμενο αυτό δεν παρατηρείται μόνο στις μεγάλες πόλεις των οικονομικά προηγμένων χωρών, αλλά και στις φτωχότερες χώρες, και συχνά προωθείται μέσω των προγραμμάτων «οικονομικής ένταξης» των διεθνών αναπτυξιακών οργανισμών σε συνεργασία με τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Η εξάπλωση των ψηφιακών πληρωμών (που μερικές φορές ονομάζονται «ηλεκτρονικό χρήμα», «πλαστικό χρήμα» ή «κινητό χρήμα») και η συνακόλουθη σταδιακή κατάργηση των μετρητών, δίνει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις κυβερνήσεις ένα νέο μέσο οικονομικής παρακολούθησης και ελέγχου σε πρωτοφανή κλίμακα. Όπως θα αναλύσω, αυτό μπορεί να θεωρηθεί ως εξευγενισμός (gentrification) των πληρωμών.

Ο όρος «εξευγενισμός» αναφέρεται συνήθως στη διαδικασία κατά την οποία η κοινότητα μιας περιθωριοποιημένης γειτονιάς – που συχνά χαρακτηρίζεται από άτυπα οικονομικά δίκτυα, αγορές του δρόμου και μια διαφορετική ατμόσφαιρα – βρίσκει το περιβάλλον της να διαβρώνεται σταδιακά από την εισροή πλουσιότερων νεοφερμένων που τιμολογούν και χρησιμοποιούν την κοινότητά τους ως σκηνικό για νέες επίσημες αγορές.

Η διαδικασία αυτή κινητοποιεί μια «εκκαθάριση» της άτυπης κατάστασης, κατά την οποία οι νεοεισερχόμενοι, οι οποίοι έλκονται από συγκεκριμένα επιθυμητά εμφανισιακά γνωρίσματα της κοινότητας (όπως η μουσική ή η ατμόσφαιρα της διασκέδασης), εξαφανίζουν τα απειλητικά στοιχεία που συνοδεύουν την αρχική επισφάλεια (τις συμμορίες, τους εμπόρους ναρκωτικών, τις ανεπίσημες αγορές).

Η διαδικασία εξευγενισμού της γειτονιάς κορυφώνεται με την αποψίλωση της αρχικής κοινότητας, την εξουδετέρωση του κινδύνου που αντιπροσωπεύει για τους πλουσιότερους και την ανάδυση μιας μη απειλητικής προσομοίωσης αυτής της κοινότητας που υποστηρίζεται από την ελίτ των επιχειρηματιών και μεγάλους θεσμούς.

Μπορεί να ξεκινήσει με καταστήματα χίπστερ ρούχων που αντικαθιστούν τους μικρούς εμπόρους υφασμάτων, αλλά αναπόφευκτα ολοκληρώνεται με την εμφάνιση καταστημάτων εταιρικών αλυσίδων που αντικαθιστούν τα πάντα, από τα οικογενειακά ντελικατέσεν μέχρι τα θρησκευτικά κοινοτικά κέντρα.

Όταν, όμως, κάνουμε ένα βήμα πίσω και το δούμε ευρύτερα, ο «εξευγενισμός» εμφανίζεται απλώς ως η διαδικασία κατά την οποία τα άτυπα και απρόβλεπτα κοινοτικά δίκτυα που εν δυνάμει είναι απειλητικά για τα κυρίαρχα επιχειρηματικά συμφέροντα αντικαθίστανται από επίσημες, τυποποιημένες και προβλέψιμες κρατικές-εταιρικές δομές, συνοδευόμενες από επιφανειακά φαινόμενα «φιλικότητας», «στιλ» και ευκολίας. Η φιγούρα του «καταναλωτή» που αναζητά μια «αγοραστική εμπειρία» από ένα εμπορικό κέντρο αντικαθιστά το μέλος της κοινότητας που αναζητά την ένταξη σε δίκτυα φίλων, οικογένειας και συνεργατών.

Πώς σχετίζεται αυτό με τις πληρωμές; Τα μετρητά είναι μια μορφή πληρωμής που συνδέεται από παλιά με εκείνους που βρίσκονται στα κατώτερα σκαλοπάτια των μετα-αποικιακών άτυπων οικονομιών – την ψαραγορά στο Μαπούτο, την κομμώτρια του δρόμου στη Βομβάη ή τον έμπορο χειροτεχνιών των Άνδεων – και εκδίδονται από τα κράτη, ωστόσο ξεφεύγουν εύκολα από το οπτικό τους πεδίο και τον άμεσο έλεγχό τους. Οι ψηφιακές πληρωμές, ωστόσο, είναι ο τομέας των παγκοσμιοποιημένων χρηματοπιστωτικών εταιρειών μεγάλης κλίμακας και δεν μπορούν να διαχωριστούν από αυτές ή να απομακρυνθούν από το οπτικό τους πεδίο. Η χρήση – ή ο εξαναγκασμός σε χρήση – των ψηφιακών πληρωμών σημαίνει ότι εισέρχεται κανείς στη σφαίρα επιρροής και εξουσίας τους.

Σε όλες τις διαδικασίες εξευγενισμού, όσοι έχουν εκτοπιστεί στηρίζουν τον εαυτό τους μέσω άτυπων δομών ή αποκτούν μια αίσθηση ταυτότητας, νοήματος και ανήκειν από τη χρήση αυτών των δομών. Από την οπτική γωνία των θεσμών μεγάλης κλίμακας, ωστόσο αυτοί οι άνθρωποι θεωρούνται συχνά έμμεσα ως οπισθοδρομικοί, ακόμη και εγκληματίες, που επιδιώκουν να ξεφύγουν από το βλέμμα των καλοπροαίρετων και υπεύθυνων θεσμών, με τους οποίους θα ήταν καλύτερα.

Η κοινότητα της χρηματοπιστωτικής συμπερίληψης – η οποία στοχεύει στην παροχή επίσημων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σε άτομα χωρίς πρόσβαση σε επίσημη χρηματοδότηση – θέλει να παρουσιάζεται ως δύναμη κοινωνικής ενδυνάμωσης, αλλά συχνά εμφανίζεται στενά συνδεδεμένη με τα συμφέροντα της μεγάλης οικονομίας και της μεγάλης τεχνολογίας. Μια απλή αναζήτηση στις εικόνες της Google για τον όρο «οικονομική ένταξη στην Αφρική» αποκαλύπτει αμέτρητες διαφημιστικές εικόνες γυναικών της υπαίθρου να χαμογελούν κοιτώντας στην οθόνη του κινητού τους τηλεφώνου, σε μια εφαρμογή που φτιάχτηκε από μια ομάδα ανθρώπων μακριά σε κάποια μεγάλη πόλη και είναι συνδεδεμένη με ένα εταιρικό κέντρο δεδομένων που παρακολουθεί και ανιχνεύει τις ενέργειές τους προκειμένου να εντοπίσει ευκαιρίες για θεσμικό κέρδος.

Οι Λεπτομέρειες της Πληρωμής

Για να το αντιμετωπίσουμε αυτό, πρέπει πρώτα να μελετήσουμε τα βασικά. Καθημερινά οι σύγχρονες οικονομίες της αγοράς φιλοξενούν αμέτρητες περιπτώσεις μιας βασικής κοινωνικής αλληλεπίδρασης. Δύο άνθρωποι συναντιούνται σε ένα περιβάλλον αγοράς. Ο ένας από αυτούς παραδίδει κάτι συγκεκριμένο και άμεσο – όπως μπανάνες, ή μια κατασκευασμένη τοστιέρα, ή μια συγκεκριμένη υπηρεσία – και ο άλλος παραδίδει κάτι γενικό και μελλοντικό – χρηματικές μονάδες που δίνουν μελλοντική πρόσβαση σε μια σειρά πιθανών αγαθών και υπηρεσιών που προσφέρονται από άλλους.

Διευρύνοντας το οπτικό πεδίο μας, μπορούμε να δούμε ένα γιγαντιαίο αλληλεξαρτώμενο δίκτυο ανθρώπων και επιχειρήσεων που διακινούν πραγματικά αγαθά και υπηρεσίες προς τη μία κατεύθυνση με αντάλλαγμα χρηματικές μονάδες προς την άλλη. Όλοι μας είμαστε μπλεγμένοι μέσα σε και εξαρτώμενοι από αυτά τα δίκτυα της νομισματικής αγοράς.

Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν εθνικά νομίσματα, χρηματικές μονάδες που λειτουργούν μόνο εντός μιας συγκεκριμένης γεωγραφικής περιοχής. Αυτά τα εθνικά νομίσματα υπάρχουν σε δύο βασικές μορφές. Πρώτον, υπάρχουν τα μετρητά, φυσικά αντικείμενα που εκδίδονται από ιδρύματα που υποστηρίζονται από το κράτος, όπως οι κεντρικές τράπεζες και τα κρατικά θησαυροφυλάκια. Στη συνέχεια, υπάρχουν οι ψηφιακές τραπεζικές καταθέσεις, τα «χρήματα» που βλέπουμε στους τραπεζικούς μας λογαριασμούς.

Αυτές οι ψηφιακές μονάδες διαφέρουν νομικά από τα μετρητά. Είναι ιδιωτικά IOU (υποσχετικές) που εκδίδονται από μια τράπεζα, υποσχόμενα πρόσβαση σε κρατικά μετρητά σε περίπτωση που τα ζητήσετε. Η διαδικασία της μετάβασης σε ένα ΑΤΜ για ανάληψη μετρητών είναι επομένως η πράξη της μετατροπής των IOU του τραπεζικού σας λογαριασμό σε αυτό που σας έχουν υποσχεθεί. Εναλλακτικά, μπορούμε να μεταφέρουμε αυτά τα τραπεζικά IOU μεταξύ μας μέσω μεταφορών από τράπεζα σε τράπεζα.

Το «τραπεζικό χρήμα» (ψηφιακές τραπεζικές καταθέσεις) μπορεί να αντιπαρατεθεί με το «κρατικό χρήμα» (μετρητά), αλλά παρ’ όλα αυτά τα βιώνουμε ως λειτουργικά ισοδύναμα: σε πολλά μέρη μπορώ να μπω σε ένα κατάστημα και να πληρώσω με «μετρητά ή κάρτα». Παρ’ όλα αυτά, το τραπεζικό χρήμα δεν είναι μόνο νομικά διαφορετικό από το κρατικό χρήμα, αλλά και τεχνολογικά διαφορετικό στην εφαρμογή του και βιωματικά διαφορετικό στην «αίσθηση», την ψυχολογία και τον τρόπο που αλληλοεπιδρούμε μαζί του.

Τα μετρητά είναι φυσικά αντικείμενα που παράγονται από ένα νομισματοκοπείο ή έναν κατασκευαστή τραπεζογραμματίων, και οι συναλλαγές με μετρητά είναι ουσιαστικά ομότιμες, με τη συμμετοχή δύο μόνο ατόμων. Δίνω μετρητά σε έναν πάγκο της αγοράς και παίρνω ως αντάλλαγμα ένα σακάκι. Μπορεί να αποφασίσουμε να αναφέρουμε τη συναλλαγή αργότερα, και μπορεί να τηρούνται διάφορα αρχεία, όπως αποδείξεις, αλλά επί της αρχής απαιτούνται μόνο δύο από εμάς για να πραγματοποιηθεί η συναλλαγή.

Το τραπεζικό χρήμα, από την άλλη πλευρά, έχει τη μορφή «αντικειμένων δεδομένων», μονάδων που καταγράφονται σε βάσεις δεδομένων που ελέγχονται από τις εμπορικές τράπεζες. Μπορώ να έχω μετρητά πάνω μου, αλλά δεν μπορώ να το κάνω το ίδιο με τραπεζικά χρήματα. Βρίσκονται ως δεδομένα μακριά στο κέντρο δεδομένων της τράπεζάς μου και ο μόνος τρόπος να τα «μετακινήσω» σε κάποιον άλλο είναι να επικοινωνήσω με την τράπεζά μου και να της ζητήσω να χρεώσει τον λογαριασμό μου και να πιστώσει στον λογαριασμό του ατόμου που λαμβάνει τα χρήματα.

Σήμερα υπάρχει πληθώρα εφαρμογών και συσκευών ψηφιακών πληρωμών, αλλά η βασική δομή των ψηφιακών τραπεζικών χρηματικών συναλλαγών έχει τέσσερα προβλέψιμα στοιχεία:

1. Χρειάζεστε έναν τραπεζικό λογαριασμό
2. Χρειάζεστε έναν τρόπο να αποδείξετε ποιος είστε και πως είστε ο νόμιμος κάτοχος του λογαριασμού
3. Χρειάζεστε έναν τρόπο να στέλνετε μηνύματα με ασφάλεια στα κέντρα δεδομένων της τράπεζάς σας προκειμένου να ξεκινήσετε μια συναλλαγή
4. Ο πωλητής χρειάζεται έναν τρόπο για να λάβει επιβεβαίωση της πληρωμής

Αυτά τα στοιχεία μπορούν να εφαρμοστούν με διάφορους τρόπους. Για παράδειγμα, μπορώ να τοποθετήσω μια χρεωστική κάρτα Visa σε ένα τερματικό στο ταμείο ενός σούπερ μάρκετ και να πληκτρολογήσω έναν κωδικό PIN, και στη συνέχεια το τερματικό θα στείλει τα στοιχεία μου (μέσω του συστήματος της Visa) και το αίτημα μεταφοράς στην τράπεζά μου. Μπορεί να έχω πρόσβαση σε μια εφαρμογή πληρωμών χρησιμοποιώντας έναν αναγνώστη δακτυλικών αποτυπωμάτων στο κινητό μου τηλέφωνο και στη συνέχεια να σαρώσω έναν κωδικό QR που μου δίνει τα στοιχεία του πωλητή. Μπορεί να πατήσω σε μια εφαρμογή Apple Pay που είναι συνδεδεμένη με την πιστωτική μου κάρτα.

Η διαδικασία μπορεί να περιλαμβάνει επίπεδα ενδιάμεσων θεσμών – από εταιρείες τηλεπικοινωνιών έως εταιρείες τεχνολογίας και δίκτυα πιστωτικών καρτών – αλλά στο τέλος συμβαίνει το ίδιο βασικό πράγμα: ένα μήνυμα καταλήγει στην τράπεζά μου (ή σε έναν δευτερεύοντα πάροχο υπηρεσιών πληρωμών, ο οποίος χρησιμοποιεί μια τράπεζα για την εκτέλεση των συναλλαγών) με αίτημα να αλλάξει ο λογαριασμός μου.

Ακόμη και σε περιπτώσεις όπου μοιάζει να μην εμπλέκονται οι τράπεζες, εμπλέκονται. Υπηρεσίες όπως το PayPal, ή το M-Pesa στην Κένυα, ή το Paytm στην Ινδία, ή το WeChat στην Κίνα είναι ουσιαστικά νέα επίπεδα που χτίζονται πάνω από το τραπεζικό σύστημα ψηφιακού χρήματος, ή συνεργατικά εγχειρήματα με τράπεζες, ή μεσάζοντες μεταξύ εσάς και μιας τράπεζας. Μπορείτε να έχετε λογαριασμούς σε αυτούς, αλλά και αυτοί με τη σειρά τους θα έχουν λογαριασμούς σε τράπεζες.

Η Βιωματική Δυναμική

Ενώ μπορούμε να χρησιμοποιούμε τόσο τα μετρητά όσο και το ψηφιακό τραπεζικό χρήμα για να κάνουμε το ίδιο πράγμα – να αγοράσουμε κάτι σε ένα κατάστημα – έρχονται με διαφορετικά τεχνικά και βιωματικά χαρακτηριστικά που κάνουν πολύ σημαντική την εμπειρική διαφορά. Συνήθως, όταν οι άνθρωποι καλούνται να περιγράψουν αυτή τη διαφορά, επικεντρώνονται στα άμεσα βιωματικά χαρακτηριστικά. Μπορεί να διατυπώσουν απόψεις σχετικά με το ποιο είναι ταχύτερο, πιο βολικό ή ευκολότερο στη χρήση τη στιγμή της συναλλαγής. Μπορεί να έχουν γνώμη σχετικά με το ποια είναι η πιο οικεία ή πολιτισμικά επίκαιρη ή ποια από τις δύο φαίνεται ασφαλέστερη. Αν το έχουν σκεφτεί περισσότερο, μπορεί να κάνουν βαθύτερες παρατηρήσεις σχετικά με τα ψυχολογικά χαρακτηριστικά – για παράδειγμα, ίσως αισθάνονται ότι ξοδεύουν περισσότερα όταν χρησιμοποιούν ψηφιακά, επειδή φαίνεται «λιγότερο πραγματικό».

Όλα αυτά τα βιωματικά χαρακτηριστικά είναι σημαντικό να μελετηθούν, αλλά υπερεκπροσωπούνται κατάφωρα στις δημοφιλείς συζητήσεις σχετικά με τα πλεονεκτήματα των ψηφιακών πληρωμών. Η πιο κρίσιμη διαφορά μεταξύ των συστημάτων μετρητών και των ψηφιακών χρημάτων δεν είναι τόσο κοινότοπη όσο το ερώτημα ποιο από τα δύο προσφέρει μεγαλύτερη βραχυπρόθεσμη ευκολία. Αντίθετα, είναι η τεχνολογική ή διαρθρωτική διαφορά.

Τα μετρητά είναι ένα «πιστωτικός τίτλος» που δεν απαιτεί κάποιο τρίτο μέρος να παρεμβληθεί μεταξύ αγοραστή και πωλητή, ενώ το ψηφιακό χρήμα είναι ένα σύστημα «λογιστικού χρήματος» που απαιτεί διάφορα τρίτα μέρη να παρεμβληθούν μεταξύ αγοραστών και πωλητών. Οι άνθρωποι συχνά μοιάζουν να μη το αναγνωρίζουν αυτό ή να θεωρούν πως είναι ασήμαντο, ίσως επειδή η διαμεσολάβηση συμβαίνει συχνά τόσο γρήγορα που δεν γίνεται συνειδητά αντιληπτή, παίρνοντας τη μορφή μιας μυστηριώδους διαδικασίας στο παρασκήνιο που λειτουργεί «ως δια μαγείας». Από αυτή τη διαδικασία του παρασκηνίου, ωστόσο, πηγάζουν οι βαθύτερες πολιτικές και δυνατότητες των ψηφιακών πληρωμών.

Οι Πολιτικές και οι Δυνατότητες της Απομακρυσμένης Διαμεσολάβησης

Ποιες είναι λοιπόν αυτές οι πολιτικές και οι δυνατότητες; Ο απομακρυσμένος και διαμεσολαβημένος χαρακτήρας των ψηφιακών πληρωμών δημιουργεί μια σειρά αρχικών χαρακτηριστικών:

• Εάν βρίσκεστε μακριά από το άτομο με το οποίο προσπαθείτε να κάνετε συναλλαγές, αλλά έχετε πρόσβαση σε υποδομή τηλεπικοινωνιών, μπορείτε να πληρώσετε χωρίς να βρίσκεστε σωματικά κοντά του. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ψηφιακή πληρωμή είναι ιδανική για το εμπόριο μέσω του Διαδικτύου, αλλά και για πολλές άλλες περιπτώσεις στις οποίες τα αγαθά έρχονται από μακριά. Για παράδειγμα, ένας πλανόδιος πωλητής μπορεί να επιθυμεί να αγοράσει αγαθά από έναν χονδρέμπορο στα περίχωρα της πόλης χωρίς να πρέπει να εγκαταλείψει τον πάγκο του για να κάνει μεταφορά μετρητών πρόσωπο με πρόσωπο.
• Αν η υποδομή διανομής μετρητών έχει χαλάσει, δεν λειτουργεί σωστά ή είναι ανεπαρκώς ανεπτυγμένη (π.χ. μια πόλη με ένα μόνο χαλασμένο ΑΤΜ), ένα άτομο μπορεί να πληρώσει απλά έχοντας πρόσβαση σε τηλεπικοινωνίες.
• Η μη κατοχή μετρητών σημαίνει πως είναι υποθετικά «ασφαλέστερο» (υποθέτοντας ότι δεν είσαι θύμα απάτης ή παραβίασης του ψηφιακού σου λογαριασμού).

Σε αυτούς τους τύπους χαρακτηριστικών είναι που επικεντρώνεται αρχικά η κύρια τάση της κοινότητας της οικονομικής ένταξης. Αυτή περιλαμβάνει ομάδες όπως το Ίδρυμα Bill & Melinda Gates, το Δίκτυο Omidyar, το CGAP, τη Συμμαχία Better Than Cash και πολλούς άλλους που παρουσιάζουν το ψηφιακό χρήμα ως ασφαλέστερο ή πιο βολικό για τους πελάτες και πιο αποτελεσματικό για τους πωλητές (οι οποίοι μπορούν δυνητικά να διεκπεραιώσουν περισσότερες ψηφιακές συναλλαγές με μεγαλύτερη ασφάλεια).

Ακαδημαϊκοί του πεδίου έχουν εκπονήσει μελέτες σχετικά με τη διαπροσωπική και ψυχολογική δυναμική της ύπαρξης μετρητών στο χέρι σε σχέση με την ύπαρξη χρημάτων σε κέντρα δεδομένων των τραπεζών, ενώ διάφορες start-up χρηματοοικονομικής τεχνολογίας υπογραμμίζουν το προφανώς χαμηλότερο κόστος της παροχής ψηφιακών υποδομών για την προσέγγιση αγροτικών περιοχών όπου μπορεί να μην υπάρχουν ΑΤΜ ή τραπεζικά υποκαταστήματα.

Σε γενικές γραμμές, αυτές οι οργανώσεις προβάλλουν έναν κόσμο στον οποίο οι ψηφιακές πληρωμές ξεπερνούν τους περιορισμούς των μετρητών και επιτρέπουν την επέκταση ευκαιρίες για εμπόριο. Η βασική τάση είναι να παρουσιάζονται οι ψηφιακές χρηματοοικονομικές τεχνολογίες ως μια δύναμη για οικονομική ένταξη και οικονομική ανάπτυξη, είτε με την έννοια της παροχής στους ανθρώπους στη «βάση της πυραμίδας» κάποιου βασικού εργαλείου για την αποφυγή κάποιων δυσκολιών που συνδέονται με τα μετρητά, είτε για να τους δοθεί πρόσβαση στα οφέλη μιας ψηφιακής οικονομίας από την οποία είναι διαφορετικά αποκλεισμένοι.

Εξάπλωση του Ψηφιακού Δικτύου

Το αφήγημα της «ένταξης» διαμορφώνεται σε μεγάλο βαθμό με όρους ενός φιλόδοξου εκσυγχρονισμού. Το αφήγημα έχει (κατά προσέγγιση) ως εξής:

Ο πλούτος, η βελτίωση και η πρόοδος συνδέονται με την πρόσβαση στις τελευταίες τεχνολογίες, και οι τελευταίες τεχνολογίες είναι όλες ψηφιακές. Οι κάτοικοι των μεγάλων πλούσιων πόλεων είναι οι πρώτοι που υιοθετούν αυτές τις τεχνολογίες και βρίσκονται στην κορυφή μιας παγκόσμιας ψηφιακής οικονομίας που παρέχει οφέλη σε μια διεθνή ομάδα. Ο στόχος θα πρέπει επομένως να είναι να δοθούν στους ανθρώπους εκτός αυτής της ομάδας τα εργαλεία για να εισέλθουν σε αυτή την ομάδα και να μοιραστούν τα οφέλη.

Αυτό το αφήγημα κυκλοφορεί στο παρασκήνιο πολλών αναφορών στα μέσα ενημέρωσης, πολιτικών ομιλιών και εταιρικών διαφημίσεων σχετικά με τη χρηματοοικονομική τεχνολογία, και είναι πολύ δελεαστικό.

Αλλά η «ένταξη» είναι ένας πονηρός όρος. Για παράδειγμα, φανταστείτε πως υπάρχει μια αποκλειστική λέσχη στην οποία πρέπει να είσαι μέλος για να μπεις. Ορισμένοι άνθρωποι συμπεριλαμβάνονται και άλλοι αποκλείονται. Η προώθηση της «ένταξης» σε αυτό το πλαίσιο θα μπορούσε να σημαίνει δύο πράγματα. Θα μπορούσε να σημαίνει χαλάρωση των προϋποθέσεων συμμετοχής στην ελίτ για να επιτραπεί σε περισσότερους ανθρώπους να εισέλθουν, ή θα μπορούσε να σημαίνει διατήρηση των προϋποθέσεων συμμετοχής ως έχουν, ενώ θα προσπαθούσε να βοηθήσει τους ανθρώπους να εισέλθουν δίνοντάς τους εργαλεία και εκπαίδευση.

Σκεφτείτε, για παράδειγμα, τη συζήτηση στο Ηνωμένο Βασίλειο σχετικά με το πώς θα εισέλθουν περισσότερες περιθωριοποιημένες κοινωνικές ομάδες σε κορυφαία πανεπιστήμια όπως η Οξφόρδη και το Κέιμπριτζ. Υπάρχει η σιωπηρή αναγνώριση πως η πολιτική ηγεσία και το οικονομικό σύστημα στο Ηνωμένο Βασίλειο κυριαρχούνται από κοινωνικοοικονομικές ελίτ που προέρχονται από αυτά τα πανεπιστήμια, αλλά αντί να σπάσουν αυτόν τον δομικό ελιτισμό, πολλές προσπάθειες στοχεύουν μάλλον στο να στριμώξουν ένα ελαφρώς πιο πλατύ φάσμα ανθρώπων σε αυτούς τους ελιτίστικους κύκλους.

Η κοινότητα της οικονομικής ένταξης αντιμετωπίζει παρόμοιο πρόβλημα. Υπάρχει μια σιωπηρή αναγνώριση πως η παγκόσμια οικονομία χαρακτηρίζεται από ιεραρχική ανισότητα, με μια παγκόσμια γεωπολιτική ιεραρχία εθνών και στη συνέχεια μια ιεραρχία ταξικών διαιρέσεων εντός καθενός από αυτά τα έθνη. Στην κορυφή βρίσκονται οι αστικές επαγγελματικές τάξεις σε μεγάλες πόλεις όπως η Νέα Υόρκη, το Σαν Φρανσίσκο, το Λονδίνο, το Τόκιο κ.ο.κ., ιδίως εκείνες που ανήκουν στους οικονομικούς και τεχνολογικούς κύκλους.

Σε μεγάλο βαθμό δεν αμφισβητούν το αν η καθιερωμένη ψηφιακή οικονομία μεγάλης κλίμακας στην οποία προΐστανται είναι καλό πράγμα, και ο στόχος τους δεν είναι να σπάσει η βασική ιεραρχία στο εσωτερικό της. Αντίθετα, ο στόχος της «ένταξης» είναι να φέρει περισσότερους ανθρώπους στο ψηφιακό δίκτυο, αλλά στην υποδεέστερη θέση κάποιου που δέχεται και χρησιμοποιεί παθητικά την τεχνολογία που αναπτύχθηκε από εκείνους που βρίσκονται στις μεγάλες παγκόσμιες πόλεις.

Αν λειτουργείς με την υπόθεση ότι είναι καλό πράγμα να εξαπλώνεται η εξάρτηση από τις ψηφιακές πληρωμές, υπάρχουν διάφοροι δρόμοι που μπορείς να ακολουθήσεις:

• Δώσε στους ανθρώπους πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή, εναλλακτικά, σε λογαριασμούς με παρόχους ψηφιακών πληρωμών που έχουν χτιστεί πάνω στον τραπεζικό τομέα.
• Δώσε τους ένα μέσο για να επικοινωνούν με τα ιδρύματα αυτά εξ αποστάσεως μέσω ψηφιακών επικοινωνιών, κινητών συσκευών, εφαρμογών κ.ο.κ.
• Δώσε στους ανθρώπους νέα μέσα για να αποδεικνύουν ποιοι είναι (επαλήθευση ταυτότητας) κατά το άνοιγμα αυτών των λογαριασμών ή κατά την επικοινωνία με τις τράπεζες ή τις εταιρείες που φιλοξενούν αυτούς τους λογαριασμούς.
• Κατάργησε σταδιακά το εναλλακτικό μέσο πληρωμής – τα μετρητά.

Ορισμένες από τις πιο αμφιλεγόμενες ιστορίες στον Παγκόσμιο Νότο σχετίζονται με αυτή τη διαδικασία. Ένα γνωστό παράδειγμα είναι το πρόγραμμα «απονομισματοποίησης» της ινδικής κυβέρνησης το 2016, στο πλαίσιο του οποίου αποσύρθηκαν από την κυκλοφορία βασικά χαρτονομίσματα, προκαλώντας σημαντικές οικονομικές διαταραχές σε πολλούς φτωχότερους ανθρώπους που βασίζονταν στα μετρητά.

Η κυβέρνηση Modi αρχικά παρουσίασε το πρόγραμμα ως μέτρο για την καταπολέμηση του «μαύρου χρήματος», της διαφθοράς και του εγκλήματος, αλλά αργότερα το γύρισε σε μια ιστορία φιλόδοξου ψηφιακού εκσυγχρονισμού, μια ιστορία για ένα λαμπρό, επιθυμητό και βολικό μέλλον χωρίς μετρητά, προς το οποίο θα σπρώχνονταν οι άνθρωποι είτε το ήθελαν είτε όχι.

Την επομένη κιόλας της ανακοίνωσης του προγράμματος από την κυβέρνηση Modi, οι εταιρείες ψηφιακών πληρωμών έσπευσαν να δημοσιεύσουν πρωτοσέλιδες διαφημίσεις στις εφημερίδες οι οποίες εξυμνούσαν τις ενέργειές του. Η Paytm, για παράδειγμα, τοποθέτησε ολοσέλιδη διαφήμιση στην πρώτη σελίδα των Times of India και των Hindustan Times αναφέροντας: «Η Paytm συγχαίρει τον αξιότιμο πρωθυπουργό Sh. Narendra Modi για τη λήψη της πιο τολμηρής απόφασης στην οικονομική ιστορία της ανεξάρτητης Ινδίας! Ελάτε στην επανάσταση!».

Το ίδιο βασικό μήνυμα προβάλλεται επίσης μέσω του κολοσσιαίου ινδικού προγράμματος βιομετρικών δεδομένων Aadhar, του μεγαλύτερου στον κόσμο, το οποίο έχει ομοίως πλαισιωθεί με όρους οικονομικής ένταξης και εκσυγχρονισμού: για να ανοίξουν λογαριασμούς για ψηφιακές πληρωμές οι άνθρωποι πρέπει να επαληθεύσουν την ταυτότητά τους, και τα βιομετρικά δεδομένα έχουν προβληθεί ως ένας τρόπος που βοηθά τους αναλφάβητους ή περιθωριοποιημένους ανθρώπους να το κάνουν αυτό.

Η επίσημη γραμμή της ινδικής κυβέρνησης είναι στενά συνδεδεμένη με τα εμπορικά συμφέροντα του ψηφιακού χρηματοπιστωτικού τομέα, και αυτά δεν είναι παρά δύο από τα μυριάδες πολιτικοποιημένα προγράμματα σε όλο τον κόσμο για την προώθηση της μετάβασης στις ψηφιακές πληρωμές και τραπεζικές συναλλαγές, και τα οποία διασταυρώνονται με τις μυριάδες εταιρικές προσπάθειες του ιδιωτικού τομέα να κάνουν το ίδιο, συχνά με την υποστήριξη μεγάλων διεθνών αναπτυξιακών ιδρυμάτων.

Μεταξύ των φτωχότερων κοινοτήτων όπου οι τραπεζικές υπηρεσίες είναι ανεπαρκώς ανεπτυγμένες, υπάρχει μια τάση να παρακαμφθούν οι παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες με κινητούς διαμεσολαβητές που συνδέονται με την τραπεζική υποδομή. Για παράδειγμα, η M-Pesa στην Κένυα βασίστηκε στα δίκτυα κινητής τηλεφωνίας της Safaricom: πολλοί άνθρωποι είχαν κάρτες sim αλλά όχι τραπεζικούς λογαριασμούς, και η στρατηγική ήταν έτσι να μετατραπεί ένας αριθμός τηλεφώνου σε ένα περίπου ισοδύναμο ενός αριθμού τραπεζικού λογαριασμού, ενώ η τηλεφωνική εταιρεία θα διασυνδέονταν με τον τραπεζικό τομέα στο παρασκήνιο.

Ψηφιακός Έλεγχος

Στην ένθερμη προώθηση της ψηφιακής οικονομικής ένταξης, ορισμένα βασικά χαρακτηριστικά των ψηφιακών πληρωμών έχουν περιέργως αποσιωπηθεί, ή έχουν διατυπωθεί με μονόπλευρα θετικούς όρους. Ο διαμεσολαβητικός χαρακτήρας του ψηφιακού χρήματος σημαίνει:

• Οι μεσάζοντες μπορούν να παρακολουθούν τις συναλλαγές σου και να συλλέγουν δεδομένα σχετικά με τις καθημερινές οικονομικές σου δραστηριότητες.
• Οι μεσάζοντες μπορούν να μπλοκάρουν τις συναλλαγές σου.
• Επειδή δεν έχεις τα νομίσματα πάνω σου, μπορούν να απαλλοτριωθούν ή να παγώσουν από τους θεσμούς.
• Εάν η τηλεπικοινωνιακή ή ηλεκτρική υποδομή καταρρεύσει ή εάν οι μεσάζοντες παρουσιάσουν βλάβη υλικού ή λογισμικού, μπορείτε να αποκλειστείς.
• Η ψηφιακά συνδεδεμένη φύση της υποδομής την αφήνει εκτεθειμένη σε εντελώς νέα μεθόδους κυβερνοεπιθέσεων και κακόβουλες μορφές παραβίασης.
• Ενώ η δημοφιλής αφήγηση στον κλάδο της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας είναι πως οι άνθρωποι επιλέγουν «οικειοθελώς» τις ψηφιακές πληρωμές, με μια πιο προσεκτική εξέταση η ιστορία είναι πολύ λιγότερο ξεκάθαρη.

Για να το θέσουμε ωμά, οι ψηφιακές πληρωμές διευκολύνουν ένα νέο τεράστιο μέτωπο οικονομικής επιτήρησης και ελέγχου, ενώ παράλληλα εκθέτουν τους χρήστες σε νέους κινδύνους που δεν υπάρχουν στην υποδομή των μετρητών.

Αρχικά, ο κριτικός προβληματισμός σχετικά με αυτές τις αρνητικές δυνατότητες αγνοήθηκε από τους υποστηρικτές της ψηφιακής χρηματοδότησης επειδή η πρώτη φάση των περισσότερων ψηφιακών προϊόντων είναι «προσθετική»: οι ψηφιακές υπηρεσίες προστίθενται σε μια υπάρχουσα κατάσταση και έτσι αρχικά αντιπροσωπεύουν μια συναρπαστική «νέα επιλογή». Για παράδειγμα, μια οικονομία που προηγουμένως είχε πρόσβαση μόνο σε μετρητά αποκτά μια νέα ψηφιακή επιλογή, η οποία ανοίγει ένα πεδίο δημιουργικών δυνατοτήτων.

Αυτές μπορεί να χρησιμοποιηθούν για να παρακάμψουν κάποια παλιά προβλήματα (αν και εισάγουν κάποια νέα), ή εναλλακτικά μπορεί να κάνουν μια προηγούμενη μορφή να φαντάζει ως «πρόβλημα» σε σύγκριση (για να χρησιμοποιήσουμε μια αναλογία, δεν θεωρείς μια ξυλόσομπα για θέρμανση ως «πρόβλημα» μέχρι να αποκτήσει ο γείτονάς σου ηλεκτρικό ρεύμα). Έτσι, η προσθήκη φαίνεται γενικά ως μια θετική δύναμη.

Μόνο στις μεταγενέστερες φάσεις αυτών των συστημάτων, όταν η νέα μορφή εδραιωθεί και εξαπλωθεί αρκετά ώστε να αρχίσει να πνίγει τα παλαιότερα συστήματα, αρχίζει να αποκτά «μονοπωλιακή» δύναμη. Στην περίπτωση των ψηφιακών πληρωμών, αυτή η διαδικασία «εξάπλωσης ως το μονοπώλιο» σπρώχθηκε από διάφορους παράγοντες. Ενώ η δημοφιλής αφήγηση στον κλάδο της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας είναι ότι οι άνθρωποι επιλέγουν «οικειοθελώς» τις ψηφιακές πληρωμές, με μια πιο προσεκτική εξέταση η ιστορία είναι πολύ λιγότερο ξεκάθαρη.

1. Πρώτον, βλέπουμε συντονισμένες πολιτικές προσπάθειες για τη δαιμονοποίηση των μετρητών μέσω ευθείας προπαγάνδας, μερικές φορές από κρατικούς φορείς (όπως η κυβέρνηση Modi στην Ινδία), αλλά συχνά από μεγάλες εμπορικές εταιρείες πληρωμών – όπως η Visa – που έχουν εμπορικό συμφέρον να απαλλαγούν από τα μετρητά. Σε ένα δελτίο τύπου του 2016, για παράδειγμα, η Visa δήλωσε ανοιχτά ότι είχε μια «μακροπρόθεσμη στρατηγική για να καταστήσει το ‘παράδοξο’ των μετρητών μέχρι το 2020».
2. Στη συνέχεια βλέπουμε προσπάθειες να δοθούν κίνητρα για ψηφιακές πληρωμές. Για παράδειγμα, η Visa έχει ένα πρόγραμμα επιβράβευσης μικρών μοντέρνων επιχειρήσεων, όπως τα μπουτίκ καφέ σε βασικές αστικές περιοχές, να μη χρησιμοποιούν μετρητά και έτσι διαδίδουν το μήνυμα και τη συνήθεια των ψηφιακών πληρωμών στους πελάτες τους (στους οποίους θα μπορούσαν να περιλαμβάνονται, για παράδειγμα, δημοσιογράφοι καινοτομίας, ειδήμονες των μέσων ενημέρωσης και σύμβουλοι που θα διαδώσουν το μήνυμα πιο πέρα).
3. Στη συνέχεια, υπάρχουν προσπάθειες να γίνει πιο δύσκολη η χρήση των μετρητών, γεγονός που έχει ως αποτέλεσμα οι ψηφιακές πληρωμές να φαίνονται σχετικά ελκυστικές, σπρώχνοντας τους ανθρώπους να τις «επιλέξουν». Για παράδειγμα, οι τράπεζες κλείνουν τις υπηρεσίες ΑΤΜ και έτσι κάνουν τα μετρητά πιο άβολα.
4. Στη συνέχεια, υπάρχουν όλες οι εταιρικές και κρατικά υποστηριζόμενες προσπάθειες αναβάθμισης και καθιέρωσης υποδομών ώστε να γίνουν οι ψηφιακές πληρωμές πιο εφικτές και ελκυστικές.

Αυτές οι διαδικασίες προκαλούν την ενεργοποίηση πολλών μικρών δικτυακών συνεπειών και βρόχων ανατροφοδότησης. Καθώς το οικονομικό και πολιτιστικό τοπίο των επιλογών πληρωμών αρχίζει να μετατοπίζεται, οι τράπεζες, οι εταιρείες πληρωμών και τα κράτη χρησιμοποιούν στοιχεία αυτής της μετατόπισης για να εξωθήσουν ακόμη και ανθρώπους που δεν επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν τις ψηφιακές πληρωμές στο να τις χρησιμοποιήσουν.

Καθώς επιπλέον επενδύσεις γίνονται σε ψηφιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες αντί σε φυσικές, και γίνονται αποεπενδύσεις σε μη ψηφιακά υποκαταστήματα και ΑΤΜ, οι άνθρωποι αρχίζουν – σε σχετικούς όρους – να τιμωρούνται για τη χρήση μετρητών και αρχίζουν να θεωρούνται ενοχλητικοί από τους ιδιοκτήτες καταστημάτων και να παρουσιάζονται ως Λουδίτες στα δελτία ειδήσεων ή στα δημοφιλή μέσα ενημέρωσης. Οι άνθρωποι αυτοί εξαναγκάζονται ή «σπρώχνονται» στη χρήση ψηφιακών πληρωμών.

Αυτό που ωστόσο συμβαίνει στη πραγματικότητα είναι μια διαδικασία επέκτασης του ψηφιακού χρηματοπιστωτικού δικτύου, η οποία είναι ουσιαστικά μια διαδικασία εδραίωσης της συλλογικής δύναμης του τραπεζικού τομέα, της βιομηχανίας εμπορικών πληρωμών που βασίζεται πάνω του και των εταιρειών τεχνολογίας που παρέχουν τις εφαρμογές και τις διεπαφές για αυτό το σύστημα.

Αν και οι μεμονωμένες τράπεζες μπορεί να δίνουν ιδιωτικές μάχες μεταξύ τους και με εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας για το ποιος θα πάρει ποιο κομμάτι της ψηφιακής χρηματοοικονομικής πίτας, σε γενικές γραμμές η μετατόπιση αυτή οφείλεται στην επιθυμία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να αυτοματοποιήσουν τις διαδικασίες τους προκειμένου να μειώσουν το κόστος τους, να επεκτείνουν την εμβέλειά τους και να αντλήσουν όλο και περισσότερα δεδομένα για όλο και περισσότερους πελάτες.

Με άλλα λόγια, η επιθυμία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για αυτοματισμό δεν εξαρτάται από το τι θέλουν οι πελάτες τους, αλλά είναι μάλλον μια εγγενής εσωτερική κινητήρια δύναμη που δικαιολογείται με την αναφορά σε τμήματα της πελατείας (όπως οι «Millennials») που υιοθετούν από νωρίς την ψηφιακή χρηματοδότηση.

Ενώ η ψηφιακή χρηματοδότηση παρουσιάζεται αρχικά ως μια πρόσθετη επιλογή, μακροπρόθεσμα συνεπάγεται στην πραγματικότητα την εξάλειψη των ανταγωνιστικών αναλογικών επιλογών, μειώνοντας τις επιλογές αντί να τις αυξάνει. Έτσι, σε πόλεις κυρίως συνταξιούχων στις αγροτικές περιοχές του Ηνωμένου Βασιλείου κλείνουν τραπεζικά υποκαταστήματα και ΑΤΜ, επειδή οι τράπεζες μπορούν να βελτιστοποιήσουν το κέρδος εξαναγκάζοντάς τους να χρησιμοποιούν ψηφιακή τραπεζική, ενώ τους λένε ότι είναι οι «Millennial» που «οδηγούν την αλλαγή».

Καθώς οι ψηφιακές πληρωμές κατακτούν την πρωτοκαθεδρία και τα μετρητά δαιμονοποιούνται και απαξιώνονται περαιτέρω, το αφήγημα σχετικά με την ψηφιακή χρηματοπιστωτική ένταξη γίνεται πιο έντονο. Αν υπάρχει γενική συναίνεση μεταξύ των αρμοδίων πως το ψηφιακό αντιπροσωπεύει την πρόοδο, και αν υπάρχουν ολοένα και περισσότερα στοιχεία (πολλά από τα οποία κατασκευάζονται από τα ίδια τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα) για μεγαλύτερη εξάρτηση από την ψηφιακή χρηματοδότηση, τότε ο κίνδυνος αποκλεισμού αν δεν τη χρησιμοποιεί κάποιος είναι μεγαλύτερος από ποτέ, και το καθήκον της παροχής πρόσβασης σε αυτήν θεωρείται πιο ευγενές από ποτέ.

Αυτή η κυκλική δυναμική δεν αποτυπώνεται πουθενά καλύτερα από την ατζέντα και τις δραστηριότητες της Better than Cash Alliance, μιας πρωτοβουλίας που τελεί υπό την αιγίδα του Ταμείου Κεφαλαιακής Ανάπτυξης των Ηνωμένων Εθνών, αλλά χρηματοδοτείται από την Visa, την Mastercard, τη Citibank, το Ίδρυμα Bill & Melinda Gates, το Omidyar Network, την USAID και πλήθος διεθνών εταιρειών και καθιερωμένων ΜΚΟ.

Η Συμμαχία κινείται μεταξύ του να μιλάει για τα επιπλέον οφέλη της εισαγωγής ψηφιακών πληρωμών και του να δαιμονοποιεί τα μετρητά για να προωθήσει την εξάλειψη της ανταγωνιστικής επιλογής. Εργάζονται σκληρά για να καθιερώσουν ως κοινή λογική την ιδέα πως οι ψηφιακές πληρωμές είναι ενδυναμωτικές, σύγχρονες και φιλόδοξες, και παρουσιάζουν τα μετρητά ως ξεπερασμένα, επικίνδυνα, βάρος στην οικονομία και φίλο του εγκληματικού υποκόσμου. Στο πλαίσιο αυτό η ενδυνάμωση περιλαμβάνει τη διασφάλιση της ένταξης όλων στο διευρυνόμενο ψηφιακό οικονομικό δίκτυο.

Η Δαιμονοποίηση του Άτυπου

Οι υποστηρικτές της ψηφιακής οικονομίας δεν μπορούν να παρακάμπτουν για πάντα το ζήτημα της παρακολούθησης και της εξαγωγής δεδομένων που συνοδεύει τις ψηφιακές πληρωμές. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, η στρατηγική τους ήταν να παρουσιάσουν την επιτήρηση ως διαφάνεια και να την τονίσουν ως εργαλείο για την εξάλειψη της διαφθοράς και των εγκληματικών συναλλαγών.

Η εξαγωγή δεδομένων παρουσιάζεται επίσης ως ένα θετικό βήμα προς την παροχή γενικότερων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας για δάνεια. Για παράδειγμα, η Safaricom και η Commercial Bank of Africa εγκαινίασαν το σύστημα δανείων M-Shwari, το οποίο χρησιμοποιεί δεδομένα πληρωμών από τους λογαριασμούς M-Pesa των δικαιούχων του δανείου για να καταρτίσει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας.

Δεν υπάρχει αμφιβολία για τα τοπικά και ατομικά οφέλη που μπορούν να έχουν ορισμένες παρεμβάσεις ψηφιακής χρηματοδότησης. Το θέμα εδώ δεν είναι να απορρίψουμε τις προσπάθειες πρωτοβουλιών όπως η M-Shwari, αλλά μάλλον να επισημάνουμε τον μονόπλευρο λόγο που χρησιμοποιείται για να υποστηριχτεί. Παραδείγματα όπως η M-Shwari τίθενται στην υπηρεσία ενός ευρύτερου σχεδίου προώθησης των ευρύτερων βιομηχανικών συμφερόντων των μεγάλων τεχνολογικών και χρηματοπιστωτικών εταιρειών.

Ο γενικότερος λόγος έχει γίνει ένας λόγος που περιφρονεί την οικονομική άτυπη οικονομία και τις οικονομίες μικρής κλίμακας, και μη κριτικός απέναντι σε συστήματα μεγάλης κλίμακας που συντονίζονται μέσω μεγάλων εταιρικών και κυβερνητικών θεσμών. Τα τελευταία παρουσιάζονται σιωπηρά ως υποδείγματα προόδου, ενώ οι άτυπες ρυθμίσεις, οι μη ελεγχόμενες αλληλεπιδράσεις και τα εκτεταμένα και απρόβλεπτα δίκτυα ομότιμων (peer-to-peer) σχέσεων θεωρούνται ως το βασίλειο της καθυστέρησης, του εγκλήματος και της αποτυχίας.

Μένουμε έτσι με ένα επίσημο αφήγημα στο οποίο η πρόοδος συνεπάγεται τη σταδιακή κατάργηση των μετρητών και τη μετάβαση των ανθρώπων στην εξάρτηση από αρχιτεκτονικές ψηφιακών πληρωμών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την παρακολούθησή τους, την πειθάρχησή τους, την επιβράβευσή τους, την εμπορία τους και την επιρροή τους.

Όλα αυτά δικαιολογούνται από τον ισχυρισμό ότι μια τέτοια αρχιτεκτονική θα προσφέρει οφέλη, θα είναι φθηνότερη στη λειτουργία της, θα είναι ασφαλέστερη, θα «αναβαθμίσει» τους ανθρώπους φέρνοντας τους στον σύγχρονο κόσμο, θα χρησιμοποιεί τα δεδομένα των ανθρώπων για να τους δώσει ευρύτερη πρόσβαση σε υπηρεσίες και θα είναι μια δύναμη κοινωνικής «υγιεινής».

Πάνω απ’ όλα, πρόκειται για μια ιστορία στην οποία οι άτυπες σχέσεις διαλύονται και αντικαθίστανται από θεσμικά διαμεσολαβημένες σχέσεις, «εκκαθαρίζοντας» έτσι την άτυπη ζωή. Αυτός είναι ο εξευγενισμός των πληρωμών.

Εξευγενίζοντας ως τον Έλεγχο

Βέβαια, μόνο όταν αυτό το ψηφιακό δίκτυο αποκτήσει πλήρως μονοπωλιακή θέση θα αρχίσουν να αναδεικνύονται πραγματικά οι αρνητικές του δυνατότητες. Πουθενά δεν είναι πιο εμφανής αυτή η δυνατότητα από ό,τι στο νέο «σύστημα κοινωνικής πίστωσης» της Κίνας, ένα πρόγραμμα που αναπτύσσεται για την παρακολούθηση των πολιτών προκειμένου να τους παρέχει βαθμολογία φήμης ή να τους απειλεί με πιθανή εγγραφή σε μαύρες λίστες.

Ο προφανής στόχος είναι να δημιουργηθεί ένα σύστημα «καρότου και μαστίγιου» που θα ανταμείβει όσους ακολουθούν τις επίσημες συμβάσεις και συμπεριφέρονται σωστά και θα τιμωρεί όσους δεν το κάνουν, αποκλείοντάς τους αν παρεκκλίνουν από υπηρεσίες όπως τα αεροπορικά ταξίδια.

Οι λεπτομέρειες του συστήματος που δημιουργείται είναι αδιαφανείς και εξακολουθούν να αποτελούν αντικείμενο εικασιών, αλλά οι αναφορές δείχνουν ότι δημιουργείται σε συνεργασία με εταιρείες ψηφιακών πληρωμών (όπως η WeChat) ή ότι θα ενσωματωθεί με τα προϋπάρχοντα δεδομένα πιστοληπτικής αξιολόγησης και πληρωμών από μεγάλες ψηφιακές χρηματοπιστωτικές εταιρείες όπως η Ant Financial (μητρική εταιρεία της πλατφόρμας Alipay). Τα δεδομένα δεν χρησιμοποιούνται μόνο για την ένταξη. Χρησιμοποιούνται και για τον αποκλεισμό.

Ενώ το κινεζικό σύστημα κοινωνικής πίστωσης προβάλλει στη δυτική φαντασία σαν επεισόδιο από ταινία επιστημονικής φαντασίας, αυτή η διαδικασία ψηφιακής παρακολούθησης, βαθμολόγησης, εντοπισμού και καθοδήγησης λαμβάνει χώρα σε όλο τον κόσμο, συχνά με τη ρητή στήριξη φιλελεύθερων δημοκρατικών κρατών που επιθυμούν να προωθήσουν τα βιομηχανικά συμφέροντα χρηματοπιστωτικών και τεχνολογικών εταιρειών.

Ο εξευγενισμός των πληρωμών είναι ένα βασικό σκέλος αυτής της συνολικής διαδικασίας. Πρόκειται για ένα κατακερματισμένο, μερικώς ολοκληρωμένο, αλλά πάντως προσχεδιασμένο πρόγραμμα για την καθοδήγηση των ανθρώπων σε ένα ψηφιακό χρηματοπιστωτικό δίκτυο που μπορεί να τους προσφέρει βραχυπρόθεσμα περιορισμένα οφέλη, ενώ ταυτόχρονα τους εκθέτει σε συλλογικές απειλές μεγάλης κλίμακας, οι οποίες υποβαθμίζονται συστηματικά. Είναι καιρός οι οργανώσεις της κοινωνίας των πολιτών και οι ακτιβιστές να ασχοληθούν με αυτό το φαινόμενο και να το αντιμετωπίσουν.

Δημοσιεύθηκε την 7 Ιουλίου, 2025